Planificar la jubilación: un ejemplo resuelto
Planificar la jubilación se reduce a cuatro preguntas: cuánto falta para dejar de trabajar, cuánto durará la jubilación, qué ingresos quieres y cuánto llevas ahorrado. Así encajan esas variables para un ahorrador tipo.
Imagina a una persona de 30 años que planea jubilarse a los 65 y planificar hasta los 85, que gana hoy $75.000 al año, quiere el 80% de esos ingresos en la jubilación, tiene $25.000 ya ahorrados y asume una rentabilidad anual del 7% y una inflación del 3%.
Años hasta la jubilación
35
De los 30 a los 65
Duración de la jubilación
20 años
De los 65 a los 85
Ingreso anual objetivo
$60.000
80% de los ingresos actuales
Ahorro mensual necesario
$650
10,4% de los ingresos actuales
Ahorro necesario
- Total necesario al jubilarse: $1.200.000
- Ahorro actual: $25.000
- Falta por acumular: $1.175.000
Cómo llegar hasta ahí
- $650 al mes durante 35 años
- En torno al 10,4% de los ingresos actuales
- Incluye la aportación de la empresa al plan, si existe
La regla del 4%
La regla del 4% es una referencia muy citada: sugiere que puedes retirar cada año el 4% de tu cartera con una probabilidad razonable de no quedarte sin dinero. Dicho de otro modo, necesitas unas 25 veces tus gastos anuales.
Hitos por edad
Los hitos te permiten comprobar tu progreso sin rehacer todos los cálculos cada año.
Objetivos de ahorro por edad
- A los 30: 1 vez tu salario anual
- A los 35: 2 veces tu salario anual
- A los 40: 3 veces tu salario anual
- A los 50: 6 veces tu salario anual
- A los 60: 8 veces tu salario anual
- A los 67: 10 veces tu salario anual
Tasa de ahorro recomendada
- Conservadora: 10-15% - el mínimo para una jubilación cómoda
- Recomendada: 15-20% - incluye la aportación de la empresa
- Agresiva: más del 20% - la jubilación anticipada entra en juego
Tipos de cuenta para la jubilación
Los límites de aportación que aparecen abajo corresponden al ejercicio fiscal 2024 de Estados Unidos y se actualizan casi todos los años, así que comprueba las cifras vigentes antes de planificar con ellas.
401(k) - a través de la empresa
- Límite 2024: $23.000 ($30.500 a partir de los 50)
- Suele incluir aportación de la empresa
- Modalidades tradicional o Roth
- Opciones de inversión limitadas
Traditional IRA
- Límite 2024: $7.000 ($8.000 a partir de los 50)
- Aportaciones deducibles
- Tributa al rescatar en la jubilación
- Retiradas obligatorias a partir de los 73
Roth IRA
- Límite 2024: $7.000 ($8.000 a partir de los 50)
- Aportaciones con dinero ya tributado
- Retiradas libres de impuestos en la jubilación
- Sin retiradas obligatorias
Cuenta de valores sin ventajas fiscales
- Sin límites de aportación
- Acceso flexible al dinero
- Tributa por plusvalías
- La mejor opción para la jubilación anticipada
La fiscalidad de cada cuenta importa tanto como el importe que metes en ella. Tienes el detalle en inversión eficiente en impuestos y en las reglas fiscales de tu país.
Estrategias de planificación
Aprovecha al máximo la aportación de la empresa
Si tu empresa complementa tus aportaciones al plan, aporta siempre lo suficiente para llevarte el máximo. Es dinero gratis con una rentabilidad inmediata del 100% sobre la parte complementada.
Considera los fondos de ciclo de vida
Una opción sencilla y diversificada que ajusta automáticamente la asignación de activos según te acercas a la jubilación. Muy adecuada si no quieres estar encima de la cartera.
Sube la aportación cada año
Programa incrementos automáticos del 1-2% anual, o hazlo cada vez que te suban el sueldo. No echarás de menos un dinero que nunca llegó a tu cuenta corriente.
Valora las conversiones a Roth
En años de ingresos bajos, convertir fondos de una Traditional IRA a una Roth puede diversificar tu situación fiscal futura. De nuevo, es una jugada específica de Estados Unidos.
Presupuesta los gastos sanitarios
La sanidad puede ser una partida importante en la jubilación. En Estados Unidos las Health Savings Accounts (HSA) cumplen ese papel con triple ventaja fiscal; en otros países toca valorar seguros privados o ahorro finalista.
Errores habituales al planificar la jubilación
Empezar demasiado tarde
Esperar a los 40 o los 50 significa perder décadas de interés compuesto.
Subestimar los gastos
Mucha gente gasta más de lo previsto al jubilarse, sobre todo en salud y viajes.
Ignorar la inflación
$50.000 de hoy tendrán mucho menos poder adquisitivo dentro de 30 años.
Rescatar antes de tiempo
Pedir préstamos contra el plan o rescatarlo anticipadamente descarrila el ahorro.
Malas decisiones de inversión
Las comisiones altas y las carteras excesivamente conservadoras frenan el crecimiento.
No tener plan B
Depender de un único tipo de cuenta te resta flexibilidad.
Revisión rápida
¿Voy por buen camino?
- Ahorro al menos el 10-15% de mis ingresos
- Aprovecho toda la aportación de la empresa
- Uso fondos indexados de bajo coste
- Subo la aportación cada año
Siguientes pasos
- Calcular con detalle cuánto necesito
- Optimizar la asignación de activos
- Revisar la fiscalidad de mis cuentas
- Repasar y ajustar el plan una vez al año