Qué es el interés compuesto
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital inicial más todos los intereses ganados previamente. A diferencia del interés simple, que solo se aplica al capital inicial, el interés compuesto hace que tu dinero crezca de forma exponencial con el tiempo.
Un ejemplo resuelto
Toma $10.000 invertidos, con $500 añadidos cada mes, a un 7% anual, durante 20 años.
Total invertido
$130.000
$10.000 más $500 al mes
Intereses ganados
$415.678
A un 7% constante
Valor final
$545.678
Al cabo de 20 años
Crecimiento
320%
$3,20 por cada $1,00 invertido
La fórmula del interés compuesto
A = P(1 + r/n)^(nt)
| Símbolo | Significado |
|---|---|
| A | Importe final |
| P | Capital inicial |
| r | Tipo de interés |
| n | Frecuencia de capitalización |
| t | Tiempo (años) |
Cálculo de ejemplo
Calculamos $10.000 invertidos a un 7% anual, con capitalización anual, durante 10 años:
- A = $10.000(1 + 0,07/1)^(1 x 10)
- A = $10.000(1,07)^10
- A = $10.000 x 1,967
- A = $19.672
Tus $10.000 se convertirían en $19.672: casi el doble en 10 años.
El efecto de la frecuencia de capitalización
La frecuencia con la que se capitalizan los intereses afecta al resultado final. Cuanto más frecuente, mayor es el importe, aunque la diferencia se reduce rápidamente a partir de cierto punto.
| Capitalización | Veces al año | Valor a 10 años* | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Anual | 1 | $19.672 | Base |
| Semestral | 2 | $19.799 | +$127 |
| Trimestral | 4 | $19.867 | +$195 |
| Mensual | 12 | $19.904 | +$232 |
| Diaria | 365 | $19.930 | +$258 |
*Partiendo de $10.000 a un 7% anual durante 10 años.
Las variables que más influyen
El tiempo (lo más importante)
Cuanto más tiempo inviertes, más potente se vuelve la capitalización. Empezar pronto es la forma más eficaz de construir patrimonio.
- $100 al mes durante 40 años: $265.000
- $200 al mes durante 20 años: $105.000
La rentabilidad
Una rentabilidad más alta acelera mucho el crecimiento. Incluso una diferencia del 1-2% se convierte en cifras muy distintas con el tiempo.
- 6% durante 30 años: $100.000 crecen hasta $574.000
- 8% durante 30 años: $100.000 crecen hasta $1,01 millones
El capital inicial
Empezar con más dinero te da una base mayor sobre la que capitalizar, aunque las aportaciones periódicas suelen pesar más que el importe inicial.
- Empezando con $10.000: total final $167.000
- Empezando con $50.000: total final $359.000
Las aportaciones periódicas
Aportar de forma constante cada mes puede disparar el resultado final gracias a las aportaciones periódicas y a la capitalización continua.
- Sin aportaciones: $197.000
- Con $500 al mes: $1,48 millones
Cómo usar una calculadora de interés compuesto
Usa parámetros realistas
Trabaja con estimaciones prudentes de rentabilidad (un 6-8% para la renta variable) en lugar de proyecciones optimistas. La media histórica del S&P 500 ronda el 10% antes de inflación.
Incluye las aportaciones periódicas
La mayor parte del patrimonio viene de aportar de forma constante, no del capital inicial. Añade tus aportaciones mensuales o anuales para ver una proyección realista.
Ten en cuenta la inflación
Busca calculadoras que ajusten por inflación para entender el poder adquisitivo real. Un euro de hoy no comprará lo mismo dentro de 20 años.
Prueba varios escenarios
Combina distintos importes de aportación, plazos y rentabilidades para ver cuánto influye cada variable en el resultado.
Cómo sacarle el máximo partido
Empieza pronto
Empieza a invertir cuanto antes: el tiempo es la única variable que no puedes recuperar.
Aporta de forma constante
Aporta con regularidad, tanto cuando el mercado sube como cuando cae.
Reinvierte todo
Reinvierte dividendos y rendimientos en lugar de cobrarlos.
Mantén los costes bajos
Elige fondos indexados de bajo coste para que las comisiones no se coman la capitalización.
Evita rescates anticipados
Cada retirada elimina la base sobre la que habría crecido tu dinero.
Sube la aportación con tus ingresos
Aumenta lo que aportas a medida que crecen tus ingresos.
Aprovecha las ventajas fiscales
Protege el crecimiento donde puedas: consulta inversión eficiente en impuestos.
Ten paciencia
Evita intentar acertar el momento del mercado y deja que la aritmética trabaje.